Человек умер, остался кредит. Что делать?

Впрочем, не все кредиты следует спешно погашать. Даже если это ипотека и банк начинает угрожать выселением. Чаще всего это элементарное психологическое давление. О том же как лучше всего действовать после смерти заёмщика пойдёт далее в статье.

Шаг 1: известите Банк о смерти заёмщика

Сделать это нужно как можно раньше после получения Гербового свидетельства о смерти на руки. В ваших же интересах приостановить начисление каких-либо процентов и комиссий на уже существующий долг вашего родственника. При этом важно никаких документов не подписывать. Ваша цель только извещение о смерти заёмщика!

Запомните: до истечения 6-ти месяцев со дня смерти права собственности на активы и пассивы остаются за умершим. Это значит, что финансовое учреждение не вправе начислять какие-либо доходы до передачи этих самых прав собственности на имущество и обязательства полностью или частично наследникам. Однако прекращение начислений будет лишь с той даты, когда вы подадите заявление о летальном исходе кредитора в Банк.

Шаг 2: не совершайте плановые платежи

Как уже было сказано, на протяжении полугода кредитные обязательства формально остаются за умершим. Начисление доходов по ним прекращается до того момента, пока не определится новый владелец всей наследственной массы. Или наследная масса вместе с пассивами не будет оптимальным образом разделена между наследниками.

Любую оплату, осуществлённую после ухода из жизни вашего родственника, Банк вправе расценить как безоговорочное принятие обязательств на себя. И хотя по сути вы руководствовались добрыми намерениями, зачастую этот платёж может стать роковым. В особенности если вы единственный наследник, а проплатили вы по ипотеке. Ведь вместо 5-6 месяцев кредитных каникул вы добровольно приняли на себя обязательства платить по кредиту умершего.

Шаг 3: не поддавайтесь на уговоры Банка

Банк, а следовательно и банковские служащие, отнюдь не рады тому факту, что начисления по кредиту придётся прекратить. А ведь в отношении кредита по умершему лицу того требуют законодательные нормы. Однако если они убедят хотя бы одного из наследников уплатить хотя бы проценты, то это будет равнозначно разрешению начисления дальнейших доходов на заёмные средства.

Любая угроза со стороны сотрудников Банка, а тем более изъятие залогового имущества неправомерны. Как потенциальные наследники, домочадцы вправе проживать в ипотечной квартире или пользоваться другим имуществом, не причиняя тому ущерба, как минимум ближайшие полгода. А если принятие прав собственности наследниками затянется ввиду разногласий, то и дольше. Если же Служба Безопасности финансового учреждения будет заявлять свои права на залоговое имущество, будущие наследники вправе требовать от правоохранительных органов заведения уголовного дела.

Шаг 4: оповестите страховую компанию

Имеется ввиду страховую компанию, если кредит был застрахован на случай смерти заёмщика. В идеале это следует сделать в первую неделю по смерти кредитора. Дабы страховая компания не могла вам отказать из-за отсутствия необходимых документов, сразу выписывайте дубликат медицинского свидетельства о смерти, либо заверяйте копию оригинала у нотариуса перед получением Гербового свидетельства о смерти. В этой справке прописан диагноз, что исключит возможность страховой компании сослаться на форс-мажорные обстоятельства.

Шаг 5: нельзя быть должным более, чем унаследовал

Итак, прошло 6 месяцев, права собственности на наследное имущество перешло вам вместе с обязательствами. Теперь важный момент: если наследства (активов) как такового не было, то унаследовать обязательства не представляется возможным. Достаточно взять официальную бумагу у нотариуса, что за умершим не числилось никакого имущества, чтобы Банк взял на себя его обязательства, т. е. списал долг.

Второй момент – долговые обязательства (тело кредита, проценты, комиссии, неустойки за просрочку) превышают сумму наследного имущества. В этом случае Банк не вправе требовать с наследников больше.

Пример

При жизни заёмщиком был взят кредит на машину. Была оплачена некоторая часть долга, например 10%. Затем автомобиль попал в ДТП и его стоимость, согласно экспертной оценки, стала вчетверо меньше. Иного имущества за заёмщиком не числится. Таким образом Банк имеет право претендовать на сумму не более 25% от начальной стоимости, а никак не на 90%.

Шаг 6: никаких переоформлений долговых обязательств

Уже после принятия наследства не следует переоформлять долговые обязательства на себя. Во-первых, долг – это не собственность. Во-вторых, ваши оплаты будут строго в рамках наследственной массы. В-третьих, переоформляя вы берте долговые обязательства на себя, а значит отвечаете теперь перед Банком своим имуществом, а не наследственной массой. Даже в случае с ипотекой вам следует поступить именно так, ибо права собственности на квартиру вам перейдут только при погашении долга. А именно – при погашении долга в рамках унаследованной части. Несогласие банка при полностью выплаченной суммы задолженности, установленной на момент смерти, всегда можно оспорить в суде.

Шаг 7: НЕТ договору совместного поручительства

На дорогостоящее имущество, а значит и на обязательства, порой претендуют несколько наследников. В этом случае и кредит перераспределяется равными долями между наследниками, что Банку отнюдь не выгодно. Ведь если один из наследников платит исправно, а второй постоянно допускает просрочки, то залоговое имущество всё равно изъять не представляется возможным. Часто финансовые учреждения, чтобы обезопасить себя, предлагают подписать договор совместного поручительства. На деле же это означает, что финансовые риски за неплательщика переходят на остальных наследников. Так ли вам нужно платить по чужим обязательствам?

Особо сложные случаи

Случай 1: Поручительство третьих лиц

Когда платишь по кредиту своего родственника, то ментально ощущаешь свою причастность к задолженности. С одной стороны идёт наследование имущества почившего, с другой стороны – начинаешь вспоминать всё то светлое и доброе, коим усопший отметился за свою жизнь. Но судьба порой бывает беспощадна и заставляет платить по долгам чужих лиц. Например, если было оформлено поручительство третьих лиц, а сам заёмщик скончался. И всё бы ничего, если бы ни была допущена просрочка. Ведь именно в этом случае на поручителя налагаются штрафные санкции.

Что делать в этом случае? Формально поручитель знал на что шёл и действительно обязан платить эту неустойку за чужого человека. С другой стороны, обязательства по кредиту переходят наследникам, значит после уплаты штрафных платежей поручитель вправе требовать возмещения с них уплаченной суммы. Это займёт немало времени и сил, но вполне достижимо.

Случай 2: Отказ от наследства

Каким бы лакомым куском ни казалось наследное имущество, порой сумма кредитных обязательств напрочь нивелирует их привлекательность. Или же наследники в принципе не заинтересованы ни в имуществе, ни в уплате займа. Согласно ст. 1151 ГК РФ в случае отказа всех наследников от своей доли имущества, наследство становится выморочным и поступает в распоряжение государственных органов. При чём если в случае неподачи родственниками документов на наследство у Банка ещё есть малый шанс, что они одумаются и примут права собственности, то при отказе от своей доли наследства исход очевиден. Банку теперь придётся обращаться за взысканием долга к распорядителям наследственной массы – т. е. в государственные органы. А родственники усопшего кредитора более могут не волноваться, где взять деньги на оплату чужого долга.